Zakonom o izmjenama i dopunama Zakona o usporedivosti naknada, prebacivanju računa za plaćanje i pristupu osnovnom računu uvedeno je pravo na paket besplatnih usluga za potrošače koji na račun primaju redovita primanja
Građani Republike Hrvatske imaju pravo na besplatan osnovni račun u banci temeljem Zakona o izmjenama i dopunama Zakona o usporedivosti naknada, pristupu osnovnom računu i prebacivanju računa za plaćanje.
Najveća je novost koju Zakon donosi uvođenje “paketa besplatnih usluga” uz račun za plaćanje u službenoj valuti Republike Hrvatske, tj. eurima, na koji potrošač prima redovita primanja (npr. plaću, mirovinu, socijalnu naknadu i sl.) koji obuhvaća usluge za koje banka potrošaču ne smije naplatiti naknadu. To znači da će potrošači moći imati osnovne bankarske usluge bez naknade ako zatraže navedeni paket od banke.
Osnovni račun predstavlja bankovni račun koji omogućuje korištenje temeljnih financijskih usluga, poput primitka plaće, mirovine ili socijalnih naknada, podizanja i polaganja gotovine, plaćanja računa te korištenja debitne kartice. Za određene kategorije građana banke su dužne takav račun omogućiti bez naplate naknade za otvaranje, vođenje ili zatvaranje računa, kao i bez naknade za osnovne transakcije unutar Republike Hrvatske.
Pravo na paket besplatnih usluga ima svaki potrošač koji na račun za plaćanje u banci u Republici Hrvatskoj prima redovita primanja u obliku plaće, mirovine, stipendije, naknade plaće za vrijeme privremene nesposobnosti za rad, novčane naknade za vrijeme nezaposlenosti te naknade koje primaju potrošači koji pripadaju osjetljivoj skupini, kao i sva druga redovita primanja potrošača koja se isplaćuju na račun za plaćanje kod banke u skladu s propisima kojima se uređuju radni odnosi, mirovinsko osiguranje i porez na dohodak te u skladu s drugim važećim propisima u Republici Hrvatskoj ili koja su kao takva određena internim pravilima banke.
Paket besplatnih usluga obuhvaća sljedeće usluge za koje banka potrošaču koji je korisnik paketa ne smije naplatiti naknadu:
- usluge otvaranja, vođenja i zatvaranja računa za plaćanje
- usluge internetskoga ili mobilnog bankarstva prema odabiru banke
- usluge koje omogućuju polaganje gotovog novca na račun za plaćanje na šalteru ili bankomatu, osim obrade kovanog novca
- usluge koje omogućuju podizanje gotovog novca s računa za plaćanje na šalteru ili bankomatu banke koja vodi račun za plaćanje
- priljev nacionalnih i prekograničnih platnih transakcija u eurima
- usluge redovitog izdavanja debitne kartice i njezino korištenje, ako banka tu uslugu pruža
- usluge izvršenja plaćanja debitnom karticom na fizičkim prodajnim mjestima
Banka nema pravo odbiti zahtjev za otvaranje besplatnog osnovnog računa ako potrošač ispunjava zakonom propisane uvjete, niti smije uvjetovati njegovo otvaranje ugovaranjem dodatnih usluga.
Ovim Zakonom država je dodatno zaštitila potrošače, osobito socijalno osjetljive skupine, kako bi im se omogućio jednak pristup osnovnim bankarskim uslugama bez dodatnih financijskih opterećenja.
Potrošači koji pripadaju osjetljivoj skupini korisnici su sljedećih prava prema zakonima kojima su uređeni socijalna skrb i inkluzivni dodatak:
- zajamčene minimalne naknade
- naknade za osobne potrebe
- naknade za redovito studiranje
- osobne invalidnine
- doplatka za pomoć i njegu
- inkluzivnog dodatka
- koji imaju status roditelja njegovatelja ili status njegovatelja
Ako potrošač ima osnovni račun, a pripada osjetljivoj skupini (npr. ima status njegovatelja, osoba je s invaliditetom i sl.), banka mu mora omogućiti:
- usluge koje obuhvaća “paket besplatnih usluga” bez naknade
- u okviru paketa besplatnih usluga, usluge koje omogućuju podizanje gotovog novca s računa za plaćanje na šalteru i na bankomatu njegove banke bez naknade
- mjesečno i bez naknade, izvršenje deset nacionalnih i/ili prekograničnih kreditnih transfera (što uključuje instant kreditne transfere i trajne naloge) i/ili izravnih terećenja u službenoj valuti Republike Hrvatske koji su zadani u poslovnicama banke ili putem internetskog ili mobilnog bankarstva
- za autorizirane platne transakcije za koje na osnovnom računu potrošača nema dovoljno sredstava, bez naknade odbija izvršenje
- nezaračunavanje kamate za negativno stanje
Umirovljenici, za razliku od ostalih korisnika paketa besplatnih usluga, imaju mogućnost podizanja gotovog novca s računa za plaćanje i na šalteru i na bankomatu, i to bez plaćanja naknade.
Postupak ostvarivanja prava na besplatan osnovni račun provodi se izravno u poslovnici banke. Potrošač treba zatražiti otvaranje osnovnog računa bez naknade te priložiti odgovarajuću dokumentaciju kojom dokazuje svoj status, primjerice potvrdu o primanju socijalne naknade ili dokaz o visini prihoda. Banka je dužna zahtjev obraditi u razumnom roku i omogućiti korištenje računa u skladu sa zakonom.
U slučaju da banka naplati naknadu za osnovni račun ili neopravdano odbije zahtjev potrošača, građani imaju pravo podnijeti pisani prigovor banci, obratiti se Hrvatskoj narodnoj banci ili zatražiti pomoć udrugama za zaštitu potrošača. Zakon jasno propisuje obveze banaka i mehanizme zaštite korisnika, čime se dodatno jača financijska sigurnost i pravna zaštita građana.
Zakon stupa na snagu 1. siječnja 2026. godine, osim prava na besplatno podizanje gotovine na bankomatima drugih banaka dva puta u mjesecu s računa za plaćanje koji sadržava paket besplatnih usluga i osnovnog računa potrošača koji pripada osjetljivoj skupini, a koje stupa na snagu 1. siječnja 2027. godine.
Besplatan osnovni račun nije povlastica, već zakonom zajamčeno pravo koje građanima omogućuje dostojanstveno i ravnopravno sudjelovanje u financijskom sustavu.